DUNIA DEWAN SERIKAT KREDIT PENELITIAN Monograf SERIES
Nomor 3
Dampak Serikat Kredit
di Guatemala Keuangan
Pasar
Pengalaman dari
Guatemala Proyek Penguatan Koperasi
oleh:
David C. Richardson
Barry L. Lennon
September 1994
World Council of Credit Unions Penelitian Monografi Seri menyajikan temuan Credit Union
penelitian dan studi yang dilakukan melalui World Dewan pengembangan kredit Serikat serikat Kredit
kegiatan. Isu-isu dan interpretasi disajikan dalam dokumen ini adalah dari penulis dan harus
tidak disebabkan oleh World Council of Credit Unions atau untuk organisasi-organisasi anggotanya.
Untuk informasi lebih lanjut tentang artikel ini monografi silahkan hubungi:
World Council Pusat Informasi
P.O. Box 2982
Madison, Wisconsin 53701-2982
Amerika Serikat
Dampak Serikat Kredit
di Guatemala Keuangan
Pasar
Pengalaman dari
Guatemala Proyek Penguatan Koperasi
oleh:
David C. Richardson
Barry L. Lennon
September 1994
World Council of Credit Unions Penelitian Monografi Seri menyajikan temuan Credit Union
penelitian dan studi yang dilakukan melalui World Dewan pengembangan kredit Serikat serikat Kredit
kegiatan. Isu-isu dan interpretasi disajikan dalam dokumen ini adalah dari penulis dan harus
tidak disebabkan oleh World Council of Credit Unions atau untuk organisasi-organisasi anggotanya.
Untuk informasi lebih lanjut tentang artikel ini monografi silahkan hubungi:
World Council Pusat Informasi
P.O. Box 2982
Madison, Wisconsin 53701-2982
Amerika Serikat
DAMPAK KREDIT SERIKAT DI PASAR KEUANGAN Guatemala PAGE 1
Pertanian 50,1%
Industri Jasa 14,6%
Manufaktur 13,6%
Commerce 13,1%
Konstruksi 4,1%
Transpor / Penyimpanan 2,6%
Dampak Serikat Kredit
di Pasar Keuangan Guatemala
Pengalaman dari
Guatemala Proyek Penguatan Koperasi
RINGKASAN EKSEKUTIF
Ekonomi Guatemala ini ditandai dengan ketergantungan pada pertanian dan yang sangat
condong distribusi tanah dan pendapatan nasional. Pertanian mempekerjakan lebih dari 50% dari
populasi, dan produk-produk seperti kopi, kapas, pisang, gula, sayuran dan buah-buahan menghasilkan
70-80% dari pendapatan ekspor tahunan. perkebunan besar memiliki tanah pertanian terbaik, mengkhususkan diri dalam
produk tunggal, dan mengandalkan tenaga kerja murah untuk diproduksi. peternakan kecil terkonsentrasi di
Dataran Tinggi berpenduduk padat, sering terlalu kecil untuk menyerap 100% dari tenaga kerja keluarga, dan
biasanya ditanam di jagung, kacang, gandum, dan baru-baru, sayuran. Setelah pertanian, banyak
penduduk yang tersisa dalam bidang manufaktur (pengolahan makanan, semen & minuman
produksi, tekstil dan pakaian), industri jasa (guru, salesman, juru tulis dan
akuntan), dan perdagangan.
Pada tahun 1993, penduduk Tabel 1: TENAGA KERJA KEKUATAN oleh Kegiatan
diperkirakan total 9.775.000. Enam puluh enam
persen (66%) dari semua Guatemala memiliki
penghasilan bulanan di bawah Q346 ($ 60) dan
diklasifikasikan sebagai "miskin" oleh Pemerintah.
USAID / Guatemala memperkirakan bahwa 80% dari
penduduk hidup di bawah garis kemiskinan. Ini
adalah perekonomian berpendapatan rendah dengan jelas
pedesaan orientasi. peluang Kerja adalah
ditentukan oleh geografi, iklim dan
ekonomi karakteristik masing-masing masyarakat pedesaan terpisah. Pertanian dan pasokan pertanian
bisnis, restoran, hotel, toko, industri kecil dan menengah, dan banyak mikro
menyediakan sumber terbesar dari pekerjaan. Satu komunitas sering sangat berbeda
dari yang lain, namun semua tampaknya berbagi satu ciri umum - mereka memiliki akses sangat terbatas
jasa keuangan, dan khususnya kredit. Ketiadaan pembiayaan dengan harga yang wajar of
bunga adalah salah satu kendala utama untuk kegiatan ekonomi yang meningkat di daerah pedesaan. Ada
pengusaha kecil yang sedang berusaha mengembangkan peluang investasi, tetapi tanpa
pembiayaan yang diperlukan, upaya mereka untuk mengembangkan dan memperluas bisnis yang sudah ada dan baru akan
berkepanjangan dan sulit.
Pertanian 50,1%
Industri Jasa 14,6%
Manufaktur 13,6%
Commerce 13,1%
Konstruksi 4,1%
Transpor / Penyimpanan 2,6%
Dampak Serikat Kredit
di Pasar Keuangan Guatemala
Pengalaman dari
Guatemala Proyek Penguatan Koperasi
RINGKASAN EKSEKUTIF
Ekonomi Guatemala ini ditandai dengan ketergantungan pada pertanian dan yang sangat
condong distribusi tanah dan pendapatan nasional. Pertanian mempekerjakan lebih dari 50% dari
populasi, dan produk-produk seperti kopi, kapas, pisang, gula, sayuran dan buah-buahan menghasilkan
70-80% dari pendapatan ekspor tahunan. perkebunan besar memiliki tanah pertanian terbaik, mengkhususkan diri dalam
produk tunggal, dan mengandalkan tenaga kerja murah untuk diproduksi. peternakan kecil terkonsentrasi di
Dataran Tinggi berpenduduk padat, sering terlalu kecil untuk menyerap 100% dari tenaga kerja keluarga, dan
biasanya ditanam di jagung, kacang, gandum, dan baru-baru, sayuran. Setelah pertanian, banyak
penduduk yang tersisa dalam bidang manufaktur (pengolahan makanan, semen & minuman
produksi, tekstil dan pakaian), industri jasa (guru, salesman, juru tulis dan
akuntan), dan perdagangan.
Pada tahun 1993, penduduk Tabel 1: TENAGA KERJA KEKUATAN oleh Kegiatan
diperkirakan total 9.775.000. Enam puluh enam
persen (66%) dari semua Guatemala memiliki
penghasilan bulanan di bawah Q346 ($ 60) dan
diklasifikasikan sebagai "miskin" oleh Pemerintah.
USAID / Guatemala memperkirakan bahwa 80% dari
penduduk hidup di bawah garis kemiskinan. Ini
adalah perekonomian berpendapatan rendah dengan jelas
pedesaan orientasi. peluang Kerja adalah
ditentukan oleh geografi, iklim dan
ekonomi karakteristik masing-masing masyarakat pedesaan terpisah. Pertanian dan pasokan pertanian
bisnis, restoran, hotel, toko, industri kecil dan menengah, dan banyak mikro
menyediakan sumber terbesar dari pekerjaan. Satu komunitas sering sangat berbeda
dari yang lain, namun semua tampaknya berbagi satu ciri umum - mereka memiliki akses sangat terbatas
jasa keuangan, dan khususnya kredit. Ketiadaan pembiayaan dengan harga yang wajar of
bunga adalah salah satu kendala utama untuk kegiatan ekonomi yang meningkat di daerah pedesaan. Ada
pengusaha kecil yang sedang berusaha mengembangkan peluang investasi, tetapi tanpa
pembiayaan yang diperlukan, upaya mereka untuk mengembangkan dan memperluas bisnis yang sudah ada dan baru akan
berkepanjangan dan sulit.
DAMPAK KREDIT SERIKAT DI PASAR KEUANGAN Guatemala PAGE 4
Tabel 2: Indikator Kunci Pertumbuhan (Jutaan Quetzales)
1988 1989 1990 1991 1992 September 93
% Var
AKTIVA 35,4 46,1 62,3 81,1 112,5 139,4 294%
PINJAMAN 22,7 29,6 35,3 49,3 68,1 94,3 316%
SAHAM 16,1 20,3 24,4 30,7 39,3 46,9 191%
SIMPANAN 8,8 12,7 21,2 31,6 53,8 66,8 659%
MODAL 1,9 2,7 4,1 7,0 10,1 14,7 674%
ANGGOTA 65.200 65.500 71.500 76.000 79.500 86.849 33%
Kenaikan ini disertai dengan kesehatan keuangan lebih kuat.Pada tahun 1992, keselamatan dan kesehatan
rasio untuk serikat kredit sangat baik dibandingkan dengan yang disajikan oleh komersial
bank.
Tabel 3: 1992 Keselamatan dan Kesehatan Rasio
KREDIT BANK SERIKAT
Total Aktiva Pertumbuhan 38,7% 25,9%
Aktiva dalam Kredit 58,2% 44,0%
% Non-Aktiva Produktif 10,8% 25,6%
Pinjaman Kenakalan * 6,9% 3,2%
Cadangan Kerugian Pinjaman / Kenakalan 57,8% 14,2%
Modal / Aset 9,0% 5,2%
* Bank-bank komersial mengecilkan kenakalan pinjaman hanya melaporkan
jumlah pembayaran pinjaman lewat jatuh tempo. Ini berbeda dari kredit
serikat yang melaporkan saldo pinjaman keseluruhan sebagai tunggakan setelah 30 hari
setiap kali pembayaran yang tidak terjawab.
Serikat kredit yang lebih baik rasio modal-untuk-aset; kenakalan kredit lebih terkontrol dan
dilaporkan lebih akurat, dan, penciptaan cadangan yang memadai untuk melindungi pinjaman default
lebih sistematis dan disiplin.
Tabel 2: Indikator Kunci Pertumbuhan (Jutaan Quetzales)
1988 1989 1990 1991 1992 September 93
% Var
AKTIVA 35,4 46,1 62,3 81,1 112,5 139,4 294%
PINJAMAN 22,7 29,6 35,3 49,3 68,1 94,3 316%
SAHAM 16,1 20,3 24,4 30,7 39,3 46,9 191%
SIMPANAN 8,8 12,7 21,2 31,6 53,8 66,8 659%
MODAL 1,9 2,7 4,1 7,0 10,1 14,7 674%
ANGGOTA 65.200 65.500 71.500 76.000 79.500 86.849 33%
Kenaikan ini disertai dengan kesehatan keuangan lebih kuat.Pada tahun 1992, keselamatan dan kesehatan
rasio untuk serikat kredit sangat baik dibandingkan dengan yang disajikan oleh komersial
bank.
Tabel 3: 1992 Keselamatan dan Kesehatan Rasio
KREDIT BANK SERIKAT
Total Aktiva Pertumbuhan 38,7% 25,9%
Aktiva dalam Kredit 58,2% 44,0%
% Non-Aktiva Produktif 10,8% 25,6%
Pinjaman Kenakalan * 6,9% 3,2%
Cadangan Kerugian Pinjaman / Kenakalan 57,8% 14,2%
Modal / Aset 9,0% 5,2%
* Bank-bank komersial mengecilkan kenakalan pinjaman hanya melaporkan
jumlah pembayaran pinjaman lewat jatuh tempo. Ini berbeda dari kredit
serikat yang melaporkan saldo pinjaman keseluruhan sebagai tunggakan setelah 30 hari
setiap kali pembayaran yang tidak terjawab.
Serikat kredit yang lebih baik rasio modal-untuk-aset; kenakalan kredit lebih terkontrol dan
dilaporkan lebih akurat, dan, penciptaan cadangan yang memadai untuk melindungi pinjaman default
lebih sistematis dan disiplin.
DAMPAK KREDIT SERIKAT DI PASAR KEUANGAN Guatemala PAGE 3
PROYEK PENGUATAN KOPERASI
Tujuan dari Proyek Penguatan Koperasi untuk membangun kembali koperasi Guatemala
gerakan sebagai alternatif yang ada saluran pembiayaan Pemerintah dan swasta. Its tujuan
adalah "untuk meningkatkan ketersediaan kredit produksi dan investasi di seluruh koperasi
gerakan oleh menstabilkan situasi keuangan organisasi yang dipilih, mempromosikan penggunaan
mobilisasi sumber daya yang inovatif dan teknik intermediasi kredit, dan meningkatkan
manajemen dan kemampuan pelayanan koperasi ".2
Proyek mulai bekerja dengan National Credit Union Federation (FENACOAC) dan
afiliasi serikat kredit masyarakat pada akhir-1987. Selama dua tahun pertama (1988-1989), baru
kebijakan dan standar operasional dikembangkan untuk meningkatkan layanan keuangan dan manajemen
keterampilan. Pada tahun 1990, ini diikuti dengan program pemasaran yang agresif untuk mengubah citra publik
dan menarik anggota baru. kebijakan kunci termasuk:
* Harga kompetitif untuk tabungan dan pinjaman;
* Mobilisasi agresif tabungan lokal;
* pemeliharaan likuiditas yang cukup untuk memenuhi penarikan tabungan tak terduga;
* Penerapan kriteria pinjaman baru berpusat di sekitar kapasitas untuk membayar analisis, kredit
sejarah dan jaminan yang ditawarkan;
* Ketat penciptaan pinjaman / cadangan kerugian sehubungan dengan kenakalan;
* Pengurangan aktiva non-produktif (yaitu, orang-orang yang tidak menghasilkan pendapatan bagi kredit
serikat);
* Kapitalisasi semua laba bersih; dan
penggunaan * program pemasaran untuk meningkatkan citra publik.
Strategi pengembangan menekankan kelangsungan hidup serikat kredit sebagai lembaga keuangan
sekaligus meningkatkan pelayanan. Penerapan kebijakan operasi baru menghasilkan
kredit belum pernah terjadi sebelumnya serikat pertumbuhan
PROYEK PENGUATAN KOPERASI
Tujuan dari Proyek Penguatan Koperasi untuk membangun kembali koperasi Guatemala
gerakan sebagai alternatif yang ada saluran pembiayaan Pemerintah dan swasta. Its tujuan
adalah "untuk meningkatkan ketersediaan kredit produksi dan investasi di seluruh koperasi
gerakan oleh menstabilkan situasi keuangan organisasi yang dipilih, mempromosikan penggunaan
mobilisasi sumber daya yang inovatif dan teknik intermediasi kredit, dan meningkatkan
manajemen dan kemampuan pelayanan koperasi ".2
Proyek mulai bekerja dengan National Credit Union Federation (FENACOAC) dan
afiliasi serikat kredit masyarakat pada akhir-1987. Selama dua tahun pertama (1988-1989), baru
kebijakan dan standar operasional dikembangkan untuk meningkatkan layanan keuangan dan manajemen
keterampilan. Pada tahun 1990, ini diikuti dengan program pemasaran yang agresif untuk mengubah citra publik
dan menarik anggota baru. kebijakan kunci termasuk:
* Harga kompetitif untuk tabungan dan pinjaman;
* Mobilisasi agresif tabungan lokal;
* pemeliharaan likuiditas yang cukup untuk memenuhi penarikan tabungan tak terduga;
* Penerapan kriteria pinjaman baru berpusat di sekitar kapasitas untuk membayar analisis, kredit
sejarah dan jaminan yang ditawarkan;
* Ketat penciptaan pinjaman / cadangan kerugian sehubungan dengan kenakalan;
* Pengurangan aktiva non-produktif (yaitu, orang-orang yang tidak menghasilkan pendapatan bagi kredit
serikat);
* Kapitalisasi semua laba bersih; dan
penggunaan * program pemasaran untuk meningkatkan citra publik.
Strategi pengembangan menekankan kelangsungan hidup serikat kredit sebagai lembaga keuangan
sekaligus meningkatkan pelayanan. Penerapan kebijakan operasi baru menghasilkan
kredit belum pernah terjadi sebelumnya serikat pertumbuhan
DAMPAK KREDIT SERIKAT DI PASAR KEUANGAN Guatemala PAGE 9
perbuatan, penilaian nilai, dan bukti pendapatan, dan waktu-lags minggu banyak untuk pinjaman
persetujuan.
Ada perbedaan luas dalam ukuran kredit antara serikat kredit, yang mencerminkan pentingnya
kegiatan ekonomi dan perbedaan dalam tingkat pendapatan.ukuran pinjaman rata-rata meningkat cepat dengan
pendapatan, dan terdapat konsentrasi pinjaman antara peminjam pendapatan yang lebih tinggi dalam
pertanian dan perdagangan. Pertanian masih merupakan 17% dari portofolio kredit serikat, tetapi
kredit pertanian terbesar sekarang terkonsentrasi di tanaman komersial dan ternak.
anggota yang lebih tua memiliki pendapatan yang lebih tinggi dan ukuran pinjaman rata-rata lebih tinggi, terutama dalam perdagangan
dan pertanian. anggota baru mendominasi kredit non-produktif (perumahan dan pribadi
pinjaman). Hal ini menunjukkan bahwa anggota baru memperoleh pinjaman perbaikan kecil pribadi atau rumah sebagai
sarana membangun catatan kredit sebelum pindah ke kredit produktif lebih besar dan lebih
dalam perdagangan atau pertanian.
serikat pola pinjaman Kredit menyarankan struktur keanggotaan dua-tier. Satu kelompok adalah
terdiri dari anggota baik kaya yang memiliki tanah atau rumah. Ini anggota menerima
terhutang berdasarkan nilai agunan yang dijaminkan. Kelompok kedua yang lebih besar terdiri dari
anggota dengan sedikit aset. Kelompok ini tergantung pada pendapatan untuk membangun-up saham dan memperoleh tingkat
akses ke pinjaman. Pinjaman ukuran ditentukan oleh jumlah saham yang dimiliki, catatan kredit,
pembayaran kapasitas, dan jaminan yang ditawarkan. Biasanya, tidak ada jaminan hipotek diperlukan untuk
pinjaman lebih kecil dari Q5, 000 ($ 877), sehingga memungkinkan anggota yang lebih miskin untuk memperoleh kredit tanpa
membutuhkan jaminan. serikat pinjaman kredit biasanya kecil dibandingkan dengan bank umum
pinjaman.
Portofolio Kredit Pertumbuhan
(20 Koperasi Kredit)
15.1 15.0 16.1
18.8
23.4
30.1
35.4
49.4
68.1
91.3
1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 September 93
20.0
40.0
60.0
80.0
perbuatan, penilaian nilai, dan bukti pendapatan, dan waktu-lags minggu banyak untuk pinjaman
persetujuan.
Ada perbedaan luas dalam ukuran kredit antara serikat kredit, yang mencerminkan pentingnya
kegiatan ekonomi dan perbedaan dalam tingkat pendapatan.ukuran pinjaman rata-rata meningkat cepat dengan
pendapatan, dan terdapat konsentrasi pinjaman antara peminjam pendapatan yang lebih tinggi dalam
pertanian dan perdagangan. Pertanian masih merupakan 17% dari portofolio kredit serikat, tetapi
kredit pertanian terbesar sekarang terkonsentrasi di tanaman komersial dan ternak.
anggota yang lebih tua memiliki pendapatan yang lebih tinggi dan ukuran pinjaman rata-rata lebih tinggi, terutama dalam perdagangan
dan pertanian. anggota baru mendominasi kredit non-produktif (perumahan dan pribadi
pinjaman). Hal ini menunjukkan bahwa anggota baru memperoleh pinjaman perbaikan kecil pribadi atau rumah sebagai
sarana membangun catatan kredit sebelum pindah ke kredit produktif lebih besar dan lebih
dalam perdagangan atau pertanian.
serikat pola pinjaman Kredit menyarankan struktur keanggotaan dua-tier. Satu kelompok adalah
terdiri dari anggota baik kaya yang memiliki tanah atau rumah. Ini anggota menerima
terhutang berdasarkan nilai agunan yang dijaminkan. Kelompok kedua yang lebih besar terdiri dari
anggota dengan sedikit aset. Kelompok ini tergantung pada pendapatan untuk membangun-up saham dan memperoleh tingkat
akses ke pinjaman. Pinjaman ukuran ditentukan oleh jumlah saham yang dimiliki, catatan kredit,
pembayaran kapasitas, dan jaminan yang ditawarkan. Biasanya, tidak ada jaminan hipotek diperlukan untuk
pinjaman lebih kecil dari Q5, 000 ($ 877), sehingga memungkinkan anggota yang lebih miskin untuk memperoleh kredit tanpa
membutuhkan jaminan. serikat pinjaman kredit biasanya kecil dibandingkan dengan bank umum
pinjaman.
Portofolio Kredit Pertumbuhan
(20 Koperasi Kredit)
15.1 15.0 16.1
18.8
23.4
30.1
35.4
49.4
68.1
91.3
1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 September 93
20.0
40.0
60.0
80.0
DAMPAK KREDIT SERIKAT DI PASAR KEUANGAN Guatemala PAGE 10
Tabel 6: Rata-rata Ukuran Kredit / Bank vs Credit Unions
TUJUAN KREDIT PINJAMAN UKURAN RATA-RATA UKURAN RATA-RATA PINJAMAN
(Bank) (Koperasi Kredit)
Pertanian Q218, 825 Q1, 084
Commerce Q193, 158 Q4, 433
Perumahan Q6, 137 Q4, 247
Personal Q107, Q615 667
Rata-rata Q34, 942 Q1, 754
Perbedaan dalam ukuran pinjaman rata-rata antara serikat kredit dan bank terutama
jelas dalam pinjaman untuk perdagangan, pertanian, dan konsumsi pribadi. Yang lebih kecil
perbedaan dalam ukuran KPR ditunjukkan pada Tabel 6 adalah terutama disebabkan adanya
jaminan pemerintah pinjaman program untuk housing.3
Kebutuhan dan nilai riil kredit serikat kredit meningkat pesat.
Ukuran rata-rata pinjaman meningkat di semua serikat kredit dan portofolio kredit yang lebih beragam.
Kredit serikat pekerja di luar Guatemala City mengalokasikan lebih dari 50% dari pinjaman mereka
perdagangan dan pertanian pada tahun 1992. Pinjaman untuk bisnis dan perdagangan merupakan yang paling
dinamis komponen pinjaman kredit serikat di semua kecuali Kota Guatemala, di mana kredit perumahan
tumbuh paling cepat.
Serikat kredit telah berhasil mempertahankan suku bunga pinjaman kenakalan di bawah 10% untuk tiga
tahun berturut-turut. Dengan peningkatan ukuran pinjaman rata-rata, kapasitas untuk membayar indikator
Situasi ini meningkatkan sedikit ketika pinjaman oleh bank sektor publik disertakan. Bank umum
(Terutama BANDESA) memberikan pinjaman banyak lagi untuk pertanian di bawah Q20, 000 ($ 3,508) daripada
bank komersial (10.881 vs 192 pinjaman), tetapi jumlah pinjaman masih sangat kecil untuk
negara yang bergantung begitu banyak pada sektor pertanian.Publik pinjaman bank untuk skala kecil
commerce (203 pinjaman) bahkan lebih terbatas daripada bank umum seperti lending.6
Tabel 12: Bank Umum - # Pinjaman bawah Q20, 000
0 - Q10, Q10 000, 001 - Q20, 000 JUMLAH
Pertanian 8.006 2.875 10.881
Niaga 123 80 203
Peminjam kecil sering dianjurkan dengan persyaratan agunan formal, biaya, dan
asing dan memakan waktu dokumen baik di swasta dan bank-bank umum. Akhirnya,
karena tidak ada lembaga bank memiliki wewenang persetujuan kredit (September 1993), pinjaman akhir
persetujuan dengan mudah dapat mengambil 5-6 minggu.
Serikat kredit memperdalam pasar keuangan dengan menyediakan masyarakat pedesaan dengan jauh lebih besar
akses ke berbagai jasa keuangan yang lebih luas. Mereka menerima simpanan dan memberikan pinjaman dalam banyak
jumlah lebih kecil dari lainnya perantara keuangan formal, dan melalui proses ini, mereka
memberdayakan kolam yang lebih besar dari "bankable" klien dalam masyarakat yang mereka layani.
Pada tahun 1992, serikat kredit 20 bekerja sama dengan Proyek memiliki portofolio kredit keseluruhan sejumlah
Q68.1 ($ 11,9 juta). Portofolio ini termasuk sekitar 5.023 kredit komersial dan
10.554 pinjaman untuk pertanian.
Tabel 13: Serikat Kredit - Distribusi Portofolio Kredit (1992)
Portofolio Ukuran Jumlah Pinjaman
Commerce Q22, 268700 5023
Pertanian Q11, 440800 10554
Perumahan Q23, 630700 5564
Personal Q10, 759800 17496
TOTAL: Q68, 100.000 38.637
